搭配商業年金 老來不愁
記者蔡靜紋╱台北報導
國民年金上路後，我國進入「全民投保」的年代。但這能代表你我日後退休生活無虞嗎？英國保誠人壽執行副總王淑華表示，現行的社會保險和企業退休金只能為退休生活創造45%左右的所得替代率，其餘只能靠自己準備；在年金已成退休準備趨勢下，「政府年金＋商業年金」才能創造長期穩定的退休收入。
在過去高利率的時代，退休族透過「存本取息」的定存方式讓利息作為每月生活金，500萬元退休金在8%利率下，每月可領3萬3,333元利息來維持不錯的生活。
可惜，利率已降至2.65%，每月利息收入縮水為1萬1,042元，再加上物價指數持續上漲，利息跟不上通貨膨脹的速度，目前靠退休金定存過活的銀髮族已經陷入「負利率」的危機中。
王淑華建議，退休準備的第一步應先瞭解自己的需求，算出自己的退休所需的資金。
上班族不妨先利用政府提供的退休金專戶試算程式，約略估計未來勞退新制可領得的月退休金以及所得替代率，待勞保年金法案通過後，再將勞保年金的金額加上，即可知道未來每月還需準備多少退休生活金。
目前市面上被運於退休規劃的金融工具不少，王淑華認為，年金保險具有保證給付的特性，只要被保險人生存，就可以依約定持續領取年金金額，最適合用來保障退休後穩定的收入。
目前年金商品可分為傳統年金、利變年金、變額年金。王淑華推薦給民眾的是變額年金準備。
她說，變額年金為投資型保單，在累積期間保費投入基金投資，民眾可以依風險承受度自行選擇投資標的來累積退休金，具有長期獲利的機會，在歐美是很普遍的退休準備理財商品。
她提醒民眾，不管選擇哪一種工具，均應牢記「及早準備」、「定期定額」、「長期累積」三個原則，愈年輕開始準備，在持之以恆的投資下，愈可以看到時間所創造的收益。
此外，民眾應養成定期檢視的習慣，在穩健保本的前提下，隨著金融環境的改變，適當修正投資標的與工具，確保能達成預期目標。
【 2008-06-30 / 經濟日報 / C3版 / 理財GPS 】
