兒童保單 夠用就好
奈特
根據壽險公會調查：全台430餘萬零至14歲兒童人口中，有六成三的投保率。一般來說，台灣父母為小孩購買保單的目的有兩個，一為規畫教育基金，其次是為了子女的醫療保障，在父母如此「慎重其事」考量下，難怪各家壽險公司對兒童保單市場從不曾輕忽或懈怠。
根據我所知道台灣保險法的規定，未滿14足歲的被保險人，其累計的「喪葬費用保險金額」，不管投保多少家的保單，最多不得超過新台幣200萬元，目的在防止少部分為錢喪盡天良的父母，貪圖高額保險費而加害自己的兒女。
然而在英國，雖然也有所謂「兒童保單」，與台灣保單「限制在200萬元以下保額」不同：英國的兒童保單完全沒有身故保險金。
事實上，英國百年以來的法律，限制14歲以下的保單不能附加身故保障。
在英國，兒童就學的花費很貴，假如父母不事先準備，屆時很可能會繳不出子女的學費。所以，英國父母多半是透過投資型保單，幫子女預先籌措未來龐大的教育基金。以我個人為例，身為兩個小孩的父親，我也會為了籌措他們的教育基金而買保險。
至於「台灣父母幫子女們買醫療險保單」的現象，也讓我印象深刻。尤其在社會醫療制度相對較完善並便宜的台灣，我知道許多父母還是花了許多費用規劃子女的醫療保障。
其實醫療保單的用意是在輔助社會醫療制度的不足，台灣的社會醫療制度愈來愈趨完善，父母們不需要在子女的醫療保單投入太多金錢，適可而止就可以了。
話說回來，儘管英國兒童保單沒有壽險保障，但是在保單設計上，會再增加一項「若父母身故後」子女不但不用繼續繳費（這個功能已經內含在保單上，在台灣這項功能通常是附加，而且必須另外付費），還可以固定向保險公司領取保險金，一直到18歲或21歲成年之後。
當然，各國在保單設計規範上，會有不一樣的做法。除了我土生土長的英國，就我所收集到的資料來看，新加坡在兒童保單方面並沒有特別的規定；大陸在上海、北京及廣州的規定以「保額人民幣10萬元」，其他地區則以「保額人民幣5萬元」為上限。
（本文作者是第一英傑華人壽總經理）
